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7. 没钱的时候怎么活

原作：eternity4719 及项目贡献者《高性价比人生指南》；本章上游原文（外链）。内容许可：CC BY 4.0。

导入：2026-10-16（Asia/Shanghai）；版本：5f210ca。本站仅增加署名、导航及条目锚点，并转换站内交叉引用；完整版本与改动说明。

原文可能有错或过时；法律、医保、社保等制度内容主要适用中国大陆，各地执行可能不同。医疗、法律、财务及境外政策内容须核对原文条件和最新资料；本站收录不构成专业建议或背书。

这一节算的是钱和保障。能领多少钱、能免多少钱、能得到什么服务、要满足什么条件，都写在里面，不折算成寿命。政策每年都在变，各地也不一样，所以金额和门槛都以你所在地当年公布的为准。

本节条目按主题分成下面几块，括号里是条号。

丢了工作：在线申领失业保险金（第 1 条），就业困难人员认定（第 12 条），领职业培训补贴（第 13 条）。

被欠工钱：先投诉劳动监察（第 2 条），申请法律援助（第 3 条），被欠了工钱先分清雇你的是谁（第 22 条）。

救急兜底：去救助站（第 4 条），申请临时救助（第 6 条），申请低保（第 7 条），残疾人两项补贴（第 8 条），身份证丢了立刻补办（第 11 条），实在没地方睡（第 21 条），信用卡、网贷已经还不上（第 23 条）。

医保和社保：居民医保不要断（第 9 条），重病先走医保和医疗救助（第 10 条），社保断缴不要慌（第 18 条），配一份医疗险或重疾险（第 20 条）。

找活和重新开始：公共就业服务和零工市场（第 5 条），求职用系统方法（第 14 条），不交押金不押证件（第 15 条），坐过牢破过产也有重来的路（第 19 条）。

住和吃：排公租房（第 16 条），把住和吃压到最低（第 17 条）。

1. 失业了先在线申领失业保险金

• 成本：不花钱。用手机就能交申请，三个入口都行：「掌上 12333」App、微信或支付宝里的电子社保卡小程序、国家社会保险公共服务平台。手上有社保卡或者身份证就能办，多数地区不用跑现场。前提是先办好失业登记。
• 说人话：单位和你自己交满 1 年、又不是你主动提的辞职，办完失业登记、愿意找工作的，就能领钱。交满 1 年不到 5 年最多领 12 个月，满 5 年不到 10 年最多 18 个月，10 年以上最多 24 个月。领钱这段时间，职工医保有失业保险替你交。
• 收益：要同时满足三个条件。一是单位和你本人交失业保险累计满 1 年。二是不是你自己主动提的辞职（法律叫「非因本人意愿中断就业」）。三是已经办了失业登记，并且有找工作的意愿。能领多久按缴费年限算。累计满 1 年不足 5 年，最长领 12 个月。满 5 年不足 10 年，最长 18 个月。10 年以上，最长 24 个月。每月发多少由省级政府定，各省不一样。金额低于当地最低工资，高于城市低保。国家的目标是逐步提到最低工资标准的 90%。领失业保险金这段时间，你照样参加职工基本医疗保险、享受基本医疗保险待遇。该交的那笔基本医疗保险费从失业保险基金里出，你个人不交（全国，条例 1999 年起施行）
• 证据等级：A
• 来源：国务院 (1999). 失业保险条例（国务院令第 258 号，第十四、十六、十七、十八条；第十六条：「失业保险金自办理失业登记之日起计算」）. https://xzfg.moj.gov.cn/front/law/detail?LawID=517；人力资源社会保障部. 全国人社政务服务平台·失业保险待遇申领办事指南. https://www.12333.gov.cn/portal/common/bszn/sydysl?pfaId=202105281700000004；国家发展改革委就业司 (2022). 失业保险金标准，将逐步提高至最低工资的 90%. https://www.ndrc.gov.cn/fggz/jyysr/jysrsbxf/202206/t20220627_1328819.html；辽宁省人力资源和社会保障厅 (2019). 关于进一步调整失业保险金标准的通知：「为落实《人力资源社会保障部财政部关于调整失业保险金标准的指导意见》(人社部发〔2017〕71号〕"逐步将失业保险金标准提高到最低工资标准的90%"等要求」. https://rst.ln.gov.cn/rst/zfxx/zc/ywfl/shbx/2024092014161280895/index.shtml；全国人大常委会 (2010). 社会保险法（第四十八条）. https://fgk.chinatax.gov.cn/zcfgk/c100009/c5192937/content.html（国家税务总局政策法规库）
• 备注：自己主动辞职的，不算「非因本人意愿」，领不了。所以离职时别签「个人原因主动辞职」，见第 19 节第 7 条。失业保险金从办失业登记那天起算，晚办就晚拿。走人之后第一件事就是去登记。登记要用单位开的离职证明，见第 19 节第 17 条（离职证明）。竞业协议要不要守、公司不给补偿怎么办，见第 11 节第 12 条（签了竞业协议）。领取期间的职工医保由失业保险替你交。各省金额差得多，以你参保那个地方公布的为准。「最低工资 90%」出自人社部、财政部 2017 年的指导意见（人社部发〔2017〕71 号），原话是「逐步将失业保险金标准提高到最低工资标准的90%」。这是目标，不是现在就按 90% 发。人社部官网的原文页在本机打不开，这句按辽宁省人社厅文件里的引文核对。

2. 被欠薪先投诉劳动监察，再申请劳动仲裁，两条路都不收费，多数案子几个月内有结果

• 成本：不花钱，投诉和仲裁都不收费。要备齐劳动合同、工资条、考勤记录、转账记录和聊天记录，跑人社局或者仲裁委 1 到 3 趟。申请仲裁有 1 年的时限（法律上叫仲裁时效）。人还在这家单位干着、工资被拖欠的，不受这 1 年的限制。已经离职的，从离职那天算起 1 年内必须提出。难在要一趟趟跑、一份份找证据，中间容易泄气。
• 说人话：先打 12333 或者去人社局劳动监察投诉，立案后 60 个工作日内查完。查实了能责令公司限期付钱，逾期不付还要多赔 50% 到 100%。再不行就申请劳动仲裁，45 天内结案。但「结案」不等于「到账」：公司没财产、老板跑了，赢了也可能拿不到钱。
• 收益：第一步是投诉。拨 12333，或者去当地人社局的劳动监察投诉。法律规定立案后 60 个工作日内查完，案情复杂的可以再延 30 个工作日。查实了，能责令公司限期把钱付掉。过了期限还不付的，要按该付金额的 50% 到 100% 再加付一笔赔偿金。2024 年全国监察机构查处 13.7 万件，为 65.4 万人追回工资 86.5 亿元。手上有欠条或者工资表、欠薪事实清楚的，还可以直接向基层法院申请支付令。支付令就是法院给公司下的付款命令，法院受理后 15 日内发出。第二步是申请仲裁。法律规定受理后 45 日内结案，可以再延 15 日。讨工资的可以申请先予执行：不等案子全部审完，先执行一部分。欠的钱不超过当地月最低工资 12 倍的，属于一裁终局：仲裁裁完就算定了，公司不能再起诉。2024 年全国办理 425.7 万件，办结 415.6 万件。结案金额 934.7 亿元。调解成功率 79.6%，仲裁结案率 98.2%，仲裁终结率 73.7%。有人说这事要拖「半年一年」，说的是仲裁之后又打到法院去的那部分案子。这部分案子一审 6 个月（走简易程序的 3 个月），再加二审 3 个月。2024 年法院审结追索劳动报酬案 8.8 万件、追回 285.4 亿元，998 人因拒不支付劳动报酬罪获刑（全国）
• 证据等级：A
• 来源：人力资源社会保障部 (2025). 2024 年度人力资源和社会保障事业发展统计公报. https://www.mohrss.gov.cn/SYrlzyhshbzb/zwgk/szrs/tjgb/202506/W020250616518526345602.pdf；最高人民法院 (2025). 最高人民法院工作报告. https://www.gov.cn/yaowen/liebiao/202503/content_7013680.htm；国务院 (2004). 劳动保障监察条例（国务院令第 423 号，第九、十七、二十六条）. https://www.gov.cn/gongbao/content/2004/content_63042.htm；全国人大常委会 (2007). 劳动争议调解仲裁法（主席令第八十号，第二十七、四十三、四十四、四十七、五十、五十三条）. https://chinajob.mohrss.gov.cn/h5/c/2022-07-15/356212.shtml；全国人大常委会 (2012 修正). 劳动合同法（第三十、八十五条）. https://fgk.chinatax.gov.cn/zcfgk/c100009/c5193025/content.html；全国人大常委会 (2023 修正). 民事诉讼法（第一百零九、一百五十二、一百六十四、一百八十三、二百二十五、二百二十七条）. https://amr.guizhou.gov.cn/zwgk/xxgkml/jcxxgk/zcfg/fl/202401/t20240129_83645867.html；全国人大常委会 (2011). 刑法修正案（八）第四十一条，即刑法第二百七十六条之一. http://www.npc.gov.cn/cwhhdbdh/c6626/c14002/c14003/201905/t20190523_390477.html；最高人民法院 (2013). 关于审理拒不支付劳动报酬刑事案件适用法律若干问题的解释（法释〔2013〕3 号，第三条）. https://www.court.gov.cn/fabu/xiangqing/5041.html；国务院 (2019). 保障农民工工资支付条例（国务院令第 724 号，第十、二十六、三十、三十一、三十二、四十一条）. https://www.gov.cn/gongbao/content/2020/content_5469641.htm；全国人大常委会 (2021). 法律援助法（第三十一、四十二条）. https://www.beijing.gov.cn/zhengce/zhengcefagui/qtwj/202504/t20250402_4053713.html
• 备注：投诉和仲裁有用，但要分清「结案」和「到账」。98.2% 的结案率说的只是程序走完了。公司没财产、老板跑路的，赢了也照样拿不到钱。最高法只公布执行到位的总额（2024 年 2.3 万亿元）和「执行完毕率保持高位」，欠薪案最后有多少真进了当事人口袋，没有官方数据。「仲裁终结率」这个词公报没给定义，本条按「裁决之后没再打到法院去」理解。欠薪到一定数额就够刑事立案了。一种是欠一个人 3 个月以上，金额在 5000 到 2 万元以上。另一种是欠 10 人以上，累计 3 万到 10 万元以上。这两种情况，责令支付后还是不付的，就够立案。各省高院和省检察院在这个幅度内定本省的具体数额并公布，投诉前查一下本省是多少，投诉时当面提出来。工地上的农民工另有工资专用账户和总包先行清偿的规定，找总包比找包工头管用。这两条路的前提是有用人单位。没办执照的作坊、店铺照样算，可以投诉和仲裁。给家庭或个人干私活，比如当保姆，就不算劳动关系，要去法院，见第 22 条（先分清雇你的是谁）。进城务工人员为讨薪申请法律援助的，不查经济困难。劳动合同法、民事诉讼法的原文引自税务总局和贵州省市场监管局的转载页（都是 gov.cn），因为中国人大网的页面打不开。刑法修正案（八）在中国人大网抓取失败，改用 curl 打开核对

3. 打不起官司就申请法律援助，讨薪、赡养费、工伤这类案子本来就在范围内

• 成本：不花钱。法律援助不向被援助的人收一分钱。
• 说人话：讨薪、要赡养费、要社保或低保待遇、见义勇为受了损失，都能申请免费法律援助。打 12348，或者去当地的法律援助中心。现在不用回原籍开经济困难证明，本人如实说明就行。可能判死刑的，还有盲、聋、哑和未成年的被告人，一律指派律师。
• 收益：国务院的条例里写明了民事法律援助管哪六类事。条例的原话是：「依法请求国家赔偿的；请求给予社会保险待遇或者最低生活保障待遇的；请求发给抚恤金、救济金的；请求给付赡养费、抚养费、扶养费的；请求支付劳动报酬的；主张因见义勇为行为产生的民事权益的」。说白了就是：要国家赔偿，要社保或低保待遇，要抚恤金救济金，要赡养费抚养费，讨工资，见义勇为受了损失。刑事案件这边，可能判处死刑的被告人，以及盲、聋、哑和未成年的被告人，不看经济状况一律指派律师
• 证据等级：A
• 来源：国务院 (2003). 法律援助条例（国令第 385 号，第十条、第十一条、第十二条）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2008-03/28/content_6944.htm；司法部有关负责人 (2021). 就贯彻实施法律援助法答记者问. http://www.gov.cn/zhengce/2021-12/29/content_5665114.htm
• 备注：法律援助法从 2022 年 1 月 1 日起施行，有一处变化。原来要「提交经济困难证明」。现在改成本人如实说明自己的经济状况就行，不用再回原籍开证明。入口是各地的法律援助中心、公共法律服务中心，也可以打 12348

4. 走投无路时去救助站，管吃住和返乡车票

• 成本：不花钱。自己到当地的救助管理站求助，也可以告诉民警或者民政部门，让他们带你去。进站要如实登记姓名和随身物品。难在要开口跟人说自己没钱、没地方去。
• 说人话：救助站管吃、管住，生病了送医院，还帮你联系家里人，没钱回家的发车票。一般住不超过 10 天。自愿来、自愿走，不是收容，也不发现金。车票按户籍地或者住所地开，去之前先想清楚要回哪儿。
• 收益：救助站提供符合卫生要求的食物和住处。在站里突发急病的，送医院治。还会帮你联系亲属和单位。没钱买票回户籍地或者住所地的，发乘车（船）凭证，就是车票船票。户籍地就是老家，住所地就是现在常住的地方。救助期限一般不超过 10 天。等家人来接、等治疗、等安置的，可以延长。公安和其他行政机关的人执行职务时碰上流浪乞讨人员，应当告诉他可以去求助。对残疾人、未成年人、老年人和行动不便的人，要引导护送过去（全国，2003 年起）
• 证据等级：A
• 来源：国务院 (2003). 城市生活无着的流浪乞讨人员救助管理办法（国务院令第 381 号，第五、六、七条）. https://www.gov.cn/gongbao/content/2003/content_62246.htm；民政部 (2003). 城市生活无着的流浪乞讨人员救助管理办法实施细则（民政部令第 24 号，第十一、十二条）. https://www.gov.cn/gongbao/content/2003/content_62510.htm
• 备注：自愿求助、自愿离站，不是收容。给的是基本食宿，不发现金。乘车凭证按户籍地或者住所地开，求助前先想清楚要去哪。夜里和冬天的救助安排，见第 21 条（实在没地方睡）。

5. 找活先用免费的公共就业服务和零工市场，不找收费中介

• 成本：不花钱。到县级以上的公共就业服务机构登记，比如就业服务中心、人力资源市场。本地的零工市场也可以登记。不知道地址就拨 12333 问。
• 说人话：就业服务中心、人力资源市场这些公家机构，介绍工作、职业指导、政策咨询、办就业和失业登记，全都不收钱。法律还明文不许它们拿这些服务去赚钱。零工市场的登记和发布信息也免费。顺手把失业登记办掉，领失业金和认定就业困难人员都要用它。
• 收益：法律规定下面这几样一律免费：就业政策咨询；哪里在招人、哪里缺人的信息；职业指导和职业介绍；办就业登记和失业登记；对就业困难人员的就业援助。这些机构不得从事经营性活动，不许靠这些服务赚钱。零工的求职招聘信息，登记和发布也免费向社会提供，已经纳入公共就业信息服务的范围。对待工时间长的人（就是长期接不到活的）、低收入家庭等困难零工人员，还要加强帮扶（全国）
• 证据等级：A
• 来源：全国人大常委会 (2007, 2015 修正). 就业促进法（第三十五条）. https://www.gov.cn/guoqing/2021-10/29/content_5647636.htm；人力资源社会保障部等五部门 (2022). 关于加强零工市场建设 完善求职招聘服务的意见（人社部发〔2022〕38 号）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2022-07/09/content_5700177.htm
• 备注：失业登记是领失业保险金、认定就业困难人员的前置手续，顺手办掉。干零工按天结账的，当场核对工钱，留下对方的联系方式和干活记录。

6. 突发变故先申请临时救助

• 成本：不花钱。向出事那个地方的乡镇政府或者街道办提出申请，说清楚家里出了什么事。比如火灾、交通事故、家人突发重大疾病，或者日常非花不可的开销突然涨上来。突发急难走「小额快救」，不查家底、不公示，一般 3 天内办完。看病上学开销突然涨上来的，要公示后审批。材料按当地给的清单准备，通常跑 1 到 2 趟。
• 说人话：家里突然出事，比如火灾、车祸、家人突发重病，把基本生活一时压垮了，可以向出事地的乡镇政府或者街道办申请临时救助，不要求你是低保户。这类急难一般 3 天内办完，最多给当地 1 个月的低保标准。其他情形最多给 6 个月的低保标准。
• 收益：两类家庭可以拿临时救助。一类是因为意外事件、家庭成员突发重大疾病这些原因，连吃住看病这些最基本的开销都一时撑不住的家庭。另一类是非花不可的开销突然增加、超出自己承受能力的低保家庭。救哪些事、给多少钱，由县级以上地方政府自己定并公布（全国制度，金额地方定，2014 年起）。2026 年 7 月 1 日起施行的社会救助法，把对象写成「遭遇突发性、紧迫性、灾难性等困难导致基本生活暂时出现严重困难的人员」，发救助金或者配发实物。申请临时救助向「急难发生地」的乡镇政府、街道办提出。情况紧急、金额较小的，应当先救助，事后补手续。民政部、财政部 2025 年底的文件定了怎么发。突发变故、意外伤害、重大疾病这类急难，走「小额快救」，不再核对家庭经济状况，也不公示，办理时限一般不超过 3 天，最高档不超过当地 1 个月的低保标准。因为看病、上学这类开销突然增加而陷入困难的低保边缘家庭和刚性支出困难家庭，公示后救助，原则上「一次审批、分阶段发放」。小额快救以外的临时救助，最高档不超过当地月低保标准的 6 倍（全国，2026 年起，具体标准地方定）
• 证据等级：B
• 来源：国务院 (2014, 2019 修订). 社会救助暂行办法（国务院令第 649 号，第四十七、四十八、四十九条）. https://www.gov.cn/gongbao/content/2019/content_5468952.htm；全国人大常委会 (2026). 社会救助法（2026 年 7 月 1 日起施行，第二十九条、第三十七条第二款、第五十条；第二十九条：「对遭遇突发性、紧迫性、灾难性等困难导致基本生活暂时出现严重困难的人员，由社会救助管理部门采取发放救助金或者配发实物等方式给予临时救助。」第三十七条第二款：「申请临时救助，由本人或者与其共同生活的家庭成员向急难发生地乡镇人民政府、街道办事处提出。」第五十条：「对申请临时救助，情况紧急、救助金额较小、需立即采取救助措施的，应当先行救助。」）. https://flk.npc.gov.cn/detail?id=016c39ca7739492cab1fe3aef22941c7；民政部、财政部 (2025). 关于进一步健全完善临时救助制度的意见（民发〔2025〕68 号，第二部分第一、二、五项：「“小额快救”办理时限一般不超过3天」「最高档救助标准不超过当地1个月最低生活保障标准」「原则上采取“一次审批、分阶段发放”的方式」「最高档救助标准不超过当地月最低生活保障标准的6倍」）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/202601/content_7056503.htm
• 备注：不要求你已经是低保户。具体金额各地差得很多，以当地当年公布的为准。社会救助法施行后，《社会救助暂行办法》没有被明文废止，截至 2026 年 10 月国家法律法规数据库仍标为有效。两者说法不一致的地方，按法律的规定办。

7. 收入低于当地低保线就申请低保，比低保线略高或者看病上学花得多的申请医疗、教育、住房、就业救助

• 成本：不花钱。由一起过日子的家庭成员，向户口所在地的乡镇政府或者街道办交一份书面申请。自己办不方便的，可以委托村委会、居委会代办。要接受家庭收入和财产核查。通常跑 2 到 3 趟，带上身份证、户口本和收入财产证明。难在要把家底摊开给人查，还要等公示。够不上低保的，申请看病、住房、就业这几样救助，也是找户口所在地的乡镇政府或者街道办。教育救助向孩子就读的学校申请。
• 说人话：全家人均收入低于当地低保线、财产也符合规定的，就可以申请。2024 年末，全国城市低保线平均每人每月 798.1 元，农村 593.9 元。钱按差额补，也可分档定额发。收入比低保线高点，或者看病上学花钱太多的，够不上低保也能申请看病、上学、住房救助。
• 收益：全家收入除以人数，低于当地低保标准，家里财产也在规定范围内的，可以拿低保。2024 年末，全国城市低保平均标准是 798.1 元/人·月，农村是 593.9 元/人·月。城市低保保障 625.0 万人，农村保障 3361.5 万人。低保金按差额按月发：当地低保标准减去家庭人均收入。比如当地标准 798.1 元，家里每人每月收入 500 元，每人每月领的是 298.1 元，不是 798.1 元。2026 年 7 月起施行的社会救助法另外允许分档定额发：低保金「可以按照家庭人均收入低于当地最低生活保障标准的实际差额发放，也可以分档定额发放」。低保标准这么定：拿当地上年度居民人均消费支出，乘以一个量化比例，隔一段时间再调一次。说白了就是拿当地上一年平均每人花掉多少钱，打个折算出来（全国平均，各地不同）。够不上低保的还有两档。第一档叫低保边缘家庭：财产符合规定，家里每人收入低于当地低保标准的 1.5 倍（2023 年国家文件）。2026 年 7 月起施行的社会救助法改成由省里在低保标准上浮一定比例来定。第二档叫刚性支出困难家庭。条件是家里每人收入低于当地上年居民人均可支配收入，财产符合规定。看病、上学这类非花不可的钱占全家收入的比例，还要超过当地规定。这两档家庭可以拿医疗救助、教育救助、住房救助。教育救助是减免费用、发助学金和生活补助、给助学贷款。住房救助在城里是优先配租公租房或者发租赁补贴。低保边缘家庭和刚性支出困难家庭里失业又有劳动能力的人，还能拿就业救助。低保边缘家庭里的重度残疾人、重病患者，可以单独纳入低保，按月领低保金（全国，2023 年起，比例和认定办法各地定）
• 证据等级：A
• 来源：国务院 (2014, 2019 修订). 社会救助暂行办法（国务院令第 649 号，第九、十、十一条；第十二条：「县级人民政府民政部门按照共同生活的家庭成员人均收入低于当地最低生活保障标准的差额，按月发给最低生活保障金」）. https://www.gov.cn/gongbao/content/2019/content_5468952.htm；国家统计局 (2025). 社会事业向好发展 民生福祉不断增进——「十四五」以来社会民生统计报告. https://www.gov.cn/lianbo/bumen/202509/content_7042627.htm；民政部等四部门 (2024). 关于进一步做好最低生活保障标准确定调整工作的指导意见（民发〔2024〕16 号）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/202403/content_7007237.htm；国务院办公厅 (2023). 转发民政部等单位《关于加强低收入人口动态监测做好分层分类社会救助工作的意见》的通知（国办发〔2023〕39 号，第二部分：「对不符合最低生活保障条件，但家庭人均收入低于当地最低生活保障标准1.5倍，且家庭财产状况符合当地相关规定的家庭，认定为最低生活保障边缘家庭」；第四部分：「对最低生活保障边缘家庭中的重病患者、重度残疾人等特殊困难人员，可单独纳入最低生活保障范围」）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/202310/content_6911066.htm；民政部办公厅 (2024). 关于加强低收入人口认定和动态监测工作的通知（民办函〔2024〕31 号）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/202405/content_6948767.htm；全国人大常委会 (2026). 社会救助法（2026 年 7 月 1 日起施行，第十八、十九、二十一、二十二、二十四到二十七、三十七、三十八条；第十八条第二款：「最低生活保障金可以按照家庭人均收入低于当地最低生活保障标准的实际差额发放，也可以分档定额发放。」第二十一条第三款：「在当地最低生活保障标准或者最低生活保障指导标准的基础上，上浮一定比例确定最低生活保障边缘家庭标准」）. https://flk.npc.gov.cn/detail?id=016c39ca7739492cab1fe3aef22941c7
• 备注：低保是最后一道保障，要回户籍地申请。家里的房、车、存款超过当地标准，或者子女有能力赡养你，都可能批不下来。批下来之后还有别的好处：交居民医保有资助（居民医保见第 9 条），看病能走医疗救助（医疗救助见第 10 条），申请法律援助不查经济困难（法律援助见第 3 条）。

8. 持残疾人证的去申请残疾人两项补贴

• 成本：不花钱。带上残疾人证，到街道或者乡镇提交一次申请就行。
• 说人话：低保家庭里的残疾人，可以领生活补贴。残疾等级是一级、二级，又需要长期照护的，可以领护理补贴，两项能同时领。标准各省自己定，差别很大，具体问街道。带上第二代残疾人证，去街道或者乡镇办一次。
• 收益：国务院定下了两项补贴。第一项是困难残疾人生活补贴，文件写的对象是「低保家庭中的残疾人，有条件的地方可逐步扩大到低收入残疾人及其他困难残疾人」。意思是先保低保家庭里的残疾人，地方财力允许的可以往外扩。第二项是重度残疾人护理补贴，文件写的对象是「残疾等级被评定为一级、二级且需要长期照护的重度残疾人」。这两项可以同时领
• 证据等级：A
• 来源：国务院 (2015). 关于全面建立困难残疾人生活补贴和重度残疾人护理补贴制度的意见（国发〔2015〕52 号）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2015-09/25/content_10181.htm
• 备注：标准由省级政府定，各地差别很大。申请要带第二代残疾人证。本人不方便的，可以委托家属代办

9. 居民医保每年 400 元不要断，困难户可减免

• 成本：自己交的那部分，每人每年不低于 400 元。这是 2024、2025 年的国家标准，各地可以比这个高。要在每年固定的那段集中缴费期里交。特困人员是全额资助，这笔钱全由政府出。低保对象是定额资助，政府出固定的一部分。
• 说人话：个人一年交 400 元起，2025 年财政再按人头补不低于 700 元。特困人员全额资助，低保对象定额资助。断缴是有代价的：没在集中期参保、或者没连着交的，交完之后有 3 个月看病不给报，每多断 1 年原则上再多加 1 个月。
• 收益：除了自己交的那部分，财政再按人头补一笔。2024 年不低于 670 元。2025 年比上年提高 30 元，不低于 700 元，个人缴费仍是不低于 400 元（医保发〔2025〕22 号，按省级文件转述）。2026 年的政府工作报告里说再提高 24 元。低保对象和特困人员，符合规定的医疗费，医保报完之后剩下的部分，还能按不低于 70% 的比例走医疗救助再报一次。断缴的代价是等待期。没在集中缴费期参保、或者没连着交的，交完之后有 3 个月固定待遇等待期，这段时间看病不给报。每多断 1 年，原则上再加 1 个月（2025 年起，全国）
• 证据等级：A
• 来源：国家医保局 (2024). 《关于做好 2024 年城乡居民基本医疗保障有关工作的通知》政策解读（医保发〔2024〕19 号）. https://www.nhsa.gov.cn/art/2024/8/26/art_105_13634.html；河北省医疗保障局等 (2025). 关于做好 2025 年城乡居民基本医疗保障有关工作的通知（冀医保发〔2025〕6 号，地方文件）. https://www.renqiu.gov.cn/renqiu/ybjbmwj/202510/6d90754638a248cba655e94ea518a3bb.shtml；安徽省医疗保障局等 (2025). 关于做好 2025 年城乡居民基本医疗保障有关工作的通知（淮北市医保局转载）：「按照国家医保局、财政部、国家税务总局《关于做好2025年城乡居民基本医疗保障有关工作的通知》（医保发〔2025〕22号）要求」「居民医保人均财政补助标准较上年提高30元，达到每人每年不低于700元」. https://ybj.huaibei.gov.cn/zcwj/zcwj/58004084.html；国务院办公厅 (2021). 关于健全重特大疾病医疗保险和救助制度的意见（国办发〔2021〕42 号）. https://www.gov.cn/gongbao/content/2021/content_5659514.htm；国务院办公厅 (2024). 关于健全基本医疗保险参保长效机制的指导意见（国办发〔2024〕38 号）. https://www.gov.cn/zhengce/content/202408/content_6965741.htm；国家医保局 (2026). 2026 年政府工作报告提到这些医保工作. https://www.nhsa.gov.cn/art/2026/3/5/art_14_19809.html
• 备注：国家医保局 2025 年那份通知（医保发〔2025〕22 号）没有在医保局官网和中国政府网公开挂出。700 元和 400 元两个数在河北、安徽两省的文件里一致，安徽那份写明是按这份通知定的。领失业保险金那段时间，职工医保由失业保险替你交，不必重复参保。

10. 得了重病先走医保、大病保险、医疗救助和异地备案，不碰网贷

• 成本：不花钱。顺序是固定的，一步一步来。第一步，跨省住院之前，用「国家医保局」微信公众号里的「国家异地就医备案」小程序备案。第二步，出院时直接结算。第三步，报销之后自己要掏的还是太重，就向乡镇政府或者街道办申请医疗救助。第四步，还在上班的按医疗期请病假，医疗期就是生病停工又不能被辞退的那段时间；属于工伤的走工伤保险。第五步，信用卡还不上，主动找银行协商分期。第六步，实在不够，再上民政部指定的个人求助平台筹款。材料主要是诊断证明、费用清单、结算单，跑 2 到 4 趟。难在人在病中，还要一趟趟跑手续。
• 说人话：顺序是固定的：跨省住院前先在「国家医保局」公众号里备案，出院直接结算，不用先垫全款。报销完自己还掏不起的，向乡镇或者街道申请医疗救助。在职的按工龄有 3 到 24 个月医疗期，这期间公司不能辞你。网贷和民间高息借款不要碰。
• 收益：国家把基本医保、大病保险、医疗救助合起来叫「三重制度」，一层一层往下兜。低保对象和特困人员，符合规定的医疗费用按不低于 70% 救助。本来不穷、看病看穷了的重病患者，可以自己提出申请再救助。跨省住院前备了案，就能出院直接结算，不必先垫全款再回参保地报。生病停工有 3 到 24 个月的医疗期，具体多久按工龄长短定。这段时间里，公司不得解除劳动合同，病假工资不得低于当地最低工资的 80%。工伤职工有停工留薪期，就是养伤不上班的那段时间，原来的工资福利照发，由单位按月发，一般不超过 12 个月。信用卡欠款超出还款能力、本人又愿意还的，可以和银行协商个性化分期，把欠款重新排一个还款计划，最长 5 年。签了协议，银行就必须停止催收。网上替本人筹钱的个人求助平台，必须经国务院民政部门指定。平台要核验求助信息是不是真的。捐来的钱只能打给求助人本人，或者他提供的账户（全国）
• 证据等级：A
• 来源：国务院办公厅 (2021). 关于健全重特大疾病医疗保险和救助制度的意见（国办发〔2021〕42 号）. https://www.gov.cn/gongbao/content/2021/content_5659514.htm；国家医保局 (2025). 跨省异地就医如何直接报销？. https://www.nhsa.gov.cn/art/2025/3/16/art_14_16010.html；劳动部 (1994). 企业职工患病或非因工负伤医疗期规定（劳部发〔1994〕479 号，第二、三条）. https://www.gov.cn/zhengce/2022-08/31/content_5711269.htm；劳动部 (1995). 关于贯彻执行《劳动法》若干问题的意见（劳部发〔1995〕309 号，第 59 条）. http://hrss.jl.gov.cn/ldgx/ldyggl/201608/t20160824_2401358.html（吉林省人社厅转载）；国务院 (2010 修订). 工伤保险条例（国务院令第 586 号，第三十、三十三条）. https://www.gov.cn/gongbao/content/2011/content_1778064.htm；银监会 (2011). 商业银行信用卡业务监督管理办法（银监会令 2011 年第 2 号，第七十条）. https://www.gov.cn/gongbao/content/2011/content_1893974.htm；全国人大常委会 (2023). 关于修改慈善法的决定（第一百二十四条）. https://www.gov.cn/yaowen/liebiao/202312/content_6923390.htm；民政部等五部门 (2024). 个人求助网络服务平台管理办法（令第 75 号，第三、十一、十三、十七条）. https://www.gov.cn/gongbao/2024/issue_11646/202410/content_6980857.html
• 备注：医疗救助报多大比例、一年最多报多少，由你参保的那个地方自己定。医疗期分六档，看你一共工作了几年、在这家单位干了几年。医疗期一过，公司就可能合法跟你解约，提前看清自己在哪一档。急诊抢救的人也在需要备案的名单里。医保局的页面没说急诊算不算自动备案、事后能不能补办，打电话问参保地。网贷和民间高息借款不要碰。法院只保护到一年期 LPR 的 4 倍这条线（不借高利贷见第 15 条）。超出那条线的部分不受保护，本金还是照还。躺在病床上也没精力去打这种官司。急重伤病是另一回事：没钱也要打 120，医院不得拒绝、推诿或者拖延救治。那一段的急救费由疾病应急救助基金付，见第 24 节第 8 条（急诊也必须先救）。劳部发〔1995〕309 号的原文页在人社部官网打不开，内容取自省人社厅的转载。信用卡还不上怎么和银行谈分期，见第 23 条（信用卡、网贷已经还不上）。

11. 身份证丢了立刻补办，急用先领临时身份证

• 成本：要交证件工本费。这是法定收费，收多少由国家定，以当地公示的为准。到常住户口所在地的派出所申请，跑 1 趟。
• 说人话：补办的，从交表那天算起 60 天内发证。急用的，当场再申请一张临时身份证，3 天内发，有效期 3 个月。没有身份证，找工作、住宿、开户、领补贴全都办不成，它是所有手续的前提。
• 收益：从你交上《居民身份证申领登记表》那天算起，公安机关要在 60 日内发证。新办、换证、补办的这段时间里，如果急着用证，可以申请一张临时居民身份证。公安机关收到申请后 3 日内发放，有效期 3 个月（全国）
• 证据等级：A
• 来源：全国人大常委会 (2003). 居民身份证法（主席令第四号，第十二、二十条）. https://www.gov.cn/gongbao/content/2003/content_62254.htm；公安部 (2005). 临时居民身份证管理办法（公安部令第 78 号，第二、七、九、十二、十七条）. https://www.gov.cn/zhengce/2021-12/25/content_5712922.htm
• 备注：没有身份证，找工作、住宿、开户、领补贴都办不了，这是所有手续的前置条件。身份证法 2011 年有过修正，本条所引的是 2003 年公布的文本，条款以现行的为准。能不能异地办理，以当地公安的公告为准。

12. 办失业登记后争取就业困难人员认定，拿社保补贴或公益性岗位

• 成本：不花钱。到街道或者社区的公共就业服务机构申请认定。认定条件各地不同，常见的有大龄、长期失业、低保家庭、残疾、零就业家庭这几类。要先办好失业登记才能申请。难在得一项项核对自己够不够条件，社保还要先垫钱。
• 说人话：认定下来之后，自己交社保能拿补贴，原则上不超过你实际交的三分之二，最长 3 年。被单位招用、或者安排到公益性岗位的，单位那部分社保也有补贴。公益性岗位的补贴参照当地最低工资，这类岗位钱不多，但带社保，适合过渡。社保补贴多是先交后补，得先垫钱。
• 收益：认定下来之后，没有单位、自己交社保的（这叫灵活就业）可以拿社保补贴。补贴标准原则上不超过你实际交的 2/3，最长拿 3 年。被单位招用、或者被安排到公益性岗位的，单位按实际缴纳的养老、医疗、失业保险费拿补贴。公益性岗位就是政府出钱开发的岗位，它的补贴参照当地最低工资。政府开发的公益性岗位，优先安排就业困难人员。另外还有一次性求职补贴，发给高校毕业生。范围是低保家庭、零就业家庭、特困人员里的毕业生。残疾的、拿过国家助学贷款的毕业生也算。这笔钱在毕业那一学年领（全国框架，认定条件与金额地方定）
• 证据等级：B
• 来源：财政部、人力资源社会保障部 (2023 修订). 就业补助资金管理办法（财社〔2017〕164 号，2023 年 12 月修订印发）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/202401/content_6926462.htm；全国人大常委会 (2007, 2015 修正). 就业促进法（第五十二、五十三条）. https://www.gov.cn/guoqing/2021-10/29/content_5647636.htm
• 备注：公益性岗位工资不高，但有社保，适合过渡。社保补贴多是先交后补，要先垫钱。具体条件问 12333 或者街道。

13. 失业期间去领职业培训补贴、就业见习补贴和社保补贴，别自费上培训班

• 成本：不花钱。培训本身要占掉你不少时间。难在要连着上完课、考出证书，才拿得到补贴。
• 说人话：参加培训并拿到规定的证书，就有职业培训补贴，同一个人最多领 3 次。毕业两年内没找到工作的高校毕业生、16 到 24 岁的失业青年，可以参加就业见习，见习期间领基本生活费。先去当地人社局官网查「职业培训补贴目录」，别自费报班。
• 收益：财政部、人社部的规章里列了一批就业补助资金项目，就是财政专门拿来补贴就业的那笔钱。参加培训并拿到符合规定的证书，给职业培训补贴，同一个人最多领 3 次。就业困难人员自己交社保（灵活就业）的补贴最长 3 年；离法定退休年龄不到 5 年的，可以延到退休。高校毕业生自己交社保的补贴最长 2 年，被企业招走的最长 1 年。毕业 2 年内没找到工作的高校毕业生，还有 16 至 24 岁的失业青年，可以参加就业见习，见习期间领基本生活费
• 证据等级：A
• 来源：财政部、人力资源社会保障部 (2023). 就业补助资金管理办法（第五条、第七条、第十条）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/202401/content_6926462.htm
• 备注：具体的补贴目录和金额由各省定，先在当地人社局官网查「职业培训补贴目录」。低保家庭、零就业家庭的毕业年度高校毕业生，还有欠着助学贷款的、残疾的，另有一次性求职创业补贴

14. 求职别只投简历，用系统方法：学技巧、定目标、找人帮

• 成本：不花钱。每天要花 1 到 2 小时，连着做上几周。付费课程可以不报，用公共就业服务机构的免费职业指导代替。难在没人盯着的时候天天坚持，还要主动开口找人帮忙。
• 说人话：参加过求职辅导的人，找到工作的几率是没参加的人的 2.67 倍。管用的是这几样：学具体的求职技巧，把自己讲清楚，定明确目标，主动出击，开口找人帮忙。
• 收益：把 47 项做过对照的求职辅导研究合并起来算。这些研究是实验或者准实验设计，都分了组做比较。结果是：参加辅导的那组，找到工作的几率是没参加那组的 2.67 倍（OR 2.67，即几率之比）。辅导里管用的成分有这几样。一是教求职技巧。二是改善自我呈现（把自己讲清楚）。三是提升自我效能（相信自己做得到）。四是鼓励主动出击。五是设定目标。六是争取社会支持（开口找人帮忙）。既教技能、又能提起劲头的辅导，效果最大
• 证据等级：A
• 来源：Liu S, Huang JL, Wang M (2014). Effectiveness of job search interventions: a meta-analytic review. Psychological Bulletin 140(4): 1009–1041. https://doi.org/10.1037/a0035923
• 备注：这些研究多数在欧美做，形式是成套的小组课程。搬到中国是拿别处的结果套过来，不是国内测出来的。争取社会支持落到实处，就是让熟人帮着介绍和内推，别不好意思开口。

15. 不交押金、不押证件、不签「培训贷」、不进传销、不借高利贷

• 成本：不花钱。遇到「先交钱再上岗」「先培训再安排工作」「拉人头」这三种说法，当场拒绝。留好聊天记录和转账凭证。难在越缺钱越想赌一把，当场说「不」不容易。
• 说人话：用人单位不能扣你的身份证，不能收押金，也不能换个名目收钱。中介没给你介绍成工作，必须退中介费。先交培训费再上岗的培训贷、靠拉人头算钱的传销，都是官方点名的骗局。借钱的利息超过一年期 LPR 四倍的部分，法院不支持，但本金照还。
• 收益：公司不得扣押你的身份证等证件，不得要你找人担保，也不得换个名目收你的钱和物。违反的责令退还，并按每人 500 元以上 2000 元以下罚款。职业中介同样不得扣证件、收押金，工作没介绍成，必须把中介费退给你。打着招聘的名义，诱导你先交培训费或者先贷款，这是人社部等五部门点名提示的「招转培」「培训贷」骗局。靠拉人头算提成、交了钱才能加入的，属于传销，参加的人可罚 2000 元以下。民间借贷的利息，超过签合同时一年期 LPR 4 倍的那部分，法院不支持。这条新规矩取代了原来按 24%、36% 两条线划三段的老办法（全国，2020 年 8 月起）
• 证据等级：A
• 来源：全国人大常委会 (2007). 劳动合同法（主席令第六十五号，第九、八十四条）. https://www.gov.cn/gongbao/content/2007/content_711013.htm；劳动保障部 (2007). 就业服务与就业管理规定（劳动保障部令第 28 号，第十四、五十五、五十八条）. https://www.gov.cn/zhengce/2022-11/28/content_5711307.htm；人力资源社会保障部等五部门 (2026). 警惕「招转培」「培训贷」等风险提示. https://chinajob.mohrss.gov.cn/h5/c/2026-05-18/543038.shtml；国务院 (2005). 禁止传销条例（国务院令第 444 号，第二、七、二十四条）. https://www.gov.cn/gongbao/content/2005/content_80604.htm；最高人民法院 (2020). 关于修改《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的决定（法释〔2020〕6 号，第二十六条）. https://www.court.gov.cn/fabu/xiangqing/249031.html；最高人民法院 (2020). 民间借贷利率司法保护上限调整为「一年期 LPR 的 4 倍」. https://www.court.gov.cn/zixun/xiangqing/249051.html
• 备注：4 倍 LPR 是法院愿意保护的利息上限，不是「借了可以不还」，本金照还。这份司法解释 2020 年 12 月又改过一次，条文序号有变，以现行文本为准。分期和网贷的手续费怎么换算成年化利率，见第 5 节第 7 条（把利息换成年化利率）。越急着用钱，越容易被这些套路盯上。先走本节前面那几条正规渠道：失业保险金、劳动监察投诉、法律援助、救助站、临时救助。

16. 住房困难先排公租房

• 成本：申请不收费。向市、县的住房保障部门交材料，还要书面同意他们去核实你报的情况。材料不齐的，他们会一次性告诉你要补哪些。排队等房的期限叫轮候期，一般不超过 5 年。
• 说人话：要同时占上三条：在本地没房，或者住房面积低于标准；收入和财产低于标准；外来务工的还要在本地稳定就业满规定年限。轮候期由当地公布。这是远水，解不了近渴，但排队不花钱，早报名早轮到。
• 收益：三项条件都占上就能申请。一是在本地没有住房，或者住房面积低于规定标准。二是收入和财产低于规定标准。三是外来务工人员要在本地稳定就业满规定年限。具体条件由直辖市和市、县的住房保障部门定了公布。登记上排队名单的人叫轮候对象，住房保障部门应当在轮候期内给他安排房源（全国框架，门槛和租金地方定，2012 年起）
• 证据等级：B
• 来源：住房和城乡建设部 (2012). 公共租赁住房管理办法（住房和城乡建设部令第 11 号，第七、八、十条）. https://www.gov.cn/gongbao/content/2012/content_2226147.htm
• 备注：这是远水，解不了近渴，但排队不花钱，早报名早轮到。各地另有保障性租赁住房等别的类型，规则不一样，去当地住建部门的网站查。

17. 把住和吃压到最低：合租月租代替日租，自炊和助餐食堂代替外卖

• 成本：找房要花 1 到 3 天。押金通常是 1 个月房租（作者粗估）。自己做饭，每天要占 30 到 60 分钟。难在天天自己动手做，忍住不点外卖。
• 说人话：2025 年全国人均消费里，吃占 29.3%，住占 21.7%，两项加起来过半，所以压这两项最有效。按作者的经验，日租房、钟点房折算到一个月，比合租贵；自己做饭比点外卖便宜。找工作时问清包不包吃住，包的岗位等于把这两大项抹掉。
• 收益：2025 年，全国居民平均每人一年花掉 29476 元（这叫人均消费支出）。其中食品烟酒 8631 元，占 29.3%。居住 6397 元，占 21.7%。两项加起来过半，所以压这两项最有效。老年助餐服务面向全体老年人开展，形式有老年食堂、老年餐桌、助餐点，困难老人另有差异化补贴。作个参照：截至 2026 年 1 月 1 日，各省第一档月最低工资最低是青海 2080 元，最高是上海 2740 元（全国，2025 至 2026 年）
• 证据等级：B
• 来源：国家统计局 (2026). 2025 年居民收入和消费支出情况. https://www.stats.gov.cn/sj/zxfbhjd/202601/t20260119_1962321.html；民政部等十一部门 (2023). 积极发展老年助餐服务行动方案（民发〔2023〕58 号）. https://www.gov.cn/govweb/zhengce/zhengceku/202310/content_6911233.htm；四川省人力资源和社会保障厅 (2026). 全国各省、自治区、直辖市最低工资标准情况（截至 2026 年 1 月 1 日，转载人社部官网表）. https://rst.sc.gov.cn/rst/ylbxjwjgzxx/2026/7/10/89a8ef06cc264d29b282d7c62f362a6b.shtml
• 备注：日租房、钟点房按月算比合租贵得多，这是经验判断，没有官方数字。老年助餐点对不对非老年人开放、价格多少，各地不同。找工作时问清是不是包吃住，包吃住的岗位能把这两大项直接抹掉。人社部的原表页面打不开，数字取自四川省人社厅的转载页。

18. 社保断缴不要慌：养老按累计算，医保按规则补

• 成本：不花钱。居民养老、居民医保可以自己按年交。职工社保断了，不必为了「别断档」去花钱找人挂靠。
• 说人话：养老金按累计年限算，不按连续年限算，断了不清零，到退休年龄累计满 15 年就能按月领。职工医保交够年限的，退休后不用再交，各地的年限不一样。断缴影响的是两样：居民医保重新交上后有一段时间看病不给报，各地买房、落户、积分常要求连续缴费。
• 收益：基本养老保险按累计缴费年限算，中间断过也不清零。到法定退休年龄，累计满 15 年就能按月领养老金。不够的，可以接着缴到满 15 年。换个地方就业的（正式说法是跨统筹地区），养老关系跟着人走，缴费年限接着往上累计。职工医保累计缴费达到国家规定年限的，退休后不用再交。居民医保断缴的代价是等待期：重新交上之后，有一段时间看病不给报（居民医保见第 9 条）（全国）
• 证据等级：A
• 来源：全国人大常委会 (2010, 2018 修正). 社会保险法（第十六、十九、二十七条）. https://www.gov.cn/guoqing/2021-10/29/content_5647616.htm；国务院办公厅 (2024). 关于健全基本医疗保险参保长效机制的指导意见（国办发〔2024〕38 号）. https://www.gov.cn/zhengce/content/202408/content_6965741.htm
• 备注：职工医保退休不用再交的那个年限，法律写的是「国家规定年限」，各地执行的数不一样，男女也常常不同。打 12393 或者问参保地医保局。断缴主要影响当地那些要求连着交满多少个月的资格，比如买房、落户、积分，这些规则各地自己定，去当地查。花钱找人「挂靠」代缴，钱可能打水漂，也有法律风险，不建议。换城市工作时养老和医保关系怎么转、别办退保，见第 19 节第 19 条（养老和医保关系转到新参保地）。15 年这条线 2030 年起每年提高 6 个月，逐步到 20 年，自己交怎么算账见第 5 节第 46 条（自己交职工养老保险）。

19. 坐过牢、破过产、上过失信名单，法律上都有重来的路，先把手续走完

• 成本：不收手续费。刑满释放的，到户籍地或者居住地的司法所、街道报到，申请安置帮教（政府的安置和帮扶）。上了失信被执行人名单的，把该还的还完，再向执行法院申请把名字删掉。在深圳参保满 3 年的个人，可以申请个人破产。每一步都要准备材料、接受面谈，还有 1 到 3 年的考察期。难在要一遍遍跟人讲过去的事，考察期还得熬。
• 说人话：刑满释放的人，在就业、就学、社保上不得被歧视，生活困难的由政府帮助安置。犯罪时不满 18 岁、判 5 年以下的，记录封存，当兵找工作不必报告。失信名单的期限是 2 年，钱还清了法院应在 3 个工作日内删名。成年人的前科不封存，当兵、就业时要如实报告。
• 收益：刑满释放人员依法享有与其他公民平等的权利，在就业、就学和享受社会保障方面不受歧视。生活困难的，由户籍地或者居住地政府帮助安置、依法救助帮扶（监狱法 2026 年修订，11 月 1 日起施行）。中央 2010 年的文件要求对他们强化职业培训，符合条件的纳入低保，还要建立过渡性安置基地。犯罪时不满 18 岁、并且判刑 5 年以下的，犯罪记录封存，当兵、找工作时不必报告；本人申请无犯罪记录证明的，3 个工作日内出具。上失信名单的期限是 2 年。钱还清了，或者和对方达成和解等情形下，法院应在 3 个工作日内把名字删掉。深圳经济特区个人破产条例是目前唯一的个人破产法规，宣告破产后熬满 3 年考察期，没还完的债可以免掉。企业法人还不上到期的债、欠的又比有的多（这叫资不抵债），可以申请重整、和解或者破产清算。破产程序终结后，企业去办注销登记。但给企业做担保的人和其他连带债务人，对没还清的部分「依法继续承担清偿责任」。老板个人替公司签了担保的，还得自己还。成年人的前科不封存：刑法第一百条规定，依法受过刑事处罚的人，入伍、就业时要如实报告，不得隐瞒（全国，个人破产仅深圳）
• 证据等级：A
• 来源：全国人大常委会 (2026). 监狱法（2026 年修订，第五十九、六十、六十二条）. https://www.spp.gov.cn/spp/fl/202604/t20260430_726746.shtml；中共中央办公厅、国务院办公厅 (2010). 转发《中央社会治安综合治理委员会关于进一步加强刑满释放解除劳教人员安置帮教工作的意见》的通知（中办发〔2010〕5 号）. http://www.hnziyang.gov.cn/jc_zy/63/84/content_19460.html（益阳市资阳区政府转载）；全国人大常委会 (2018). 刑事诉讼法（2018 年修正，第二百八十六条）. https://www.spp.gov.cn/zdgz/201810/t20181027_396818.shtml；最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部 (2022). 关于未成年人犯罪记录封存的实施办法（第九、十五条）. https://gat.hunan.gov.cn/gat/jwgk/zfxxgk/xxgkml/zcfgjjd/zcfg/202205/t20220531_24795836.html（湖南省公安厅转载）；最高人民法院 (2017 修正). 关于公布失信被执行人名单信息的若干规定（第二、十条）. https://www.court.gov.cn/fabu/xiangqing/37182.html；深圳市人大常委会 (2020). 深圳经济特区个人破产条例（第二、二十三、九十五、九十七、一百零三条）. https://sf.sz.gov.cn/xxgk/xxgkml/zcfg/content/post_8586018.html；全国人大常委会 (2006). 企业破产法（主席令第五十四号，第二、七、一百二十、一百二十一、一百二十四条；第一百二十四条：「破产人的保证人和其他连带债务人，在破产程序终结后，对债权人依照破产清算程序未受清偿的债权，依法继续承担清偿责任。」）. http://www.gov.cn/gongbao/content/2006/content_413952.htm；全国人大 (1997). 刑法（第一百条第一款：「依法受过刑事处罚的人，在入伍、就业的时候，应当如实向有关单位报告自己曾受过刑事处罚，不得隐瞒。」该页是 1997 年原文）. https://www.spp.gov.cn/spp/fl/201802/t20180206_364975.shtml；全国人大常委会 (2011). 刑法修正案（八）（第十九条：「在刑法第一百条中增加一款作为第二款：“犯罪的时候不满十八周岁被判处五年有期徒刑以下刑罚的人，免除前款规定的报告义务。”」）. https://flk.npc.gov.cn/detail?id=2c909fdd678bf17901678bf68be604a1
• 备注：成年人的案底不封存。刑法第一百条要求当兵、找工作时必须如实报告自己受过刑事处罚。公务员、法官、律师、教师这些职业和政审另有法定限制，前面说的不受歧视不改变这一点。监狱法在 2026 年 11 月 1 日之前的现行文本，对应第三十七、三十八条，条号以生效文本为准。中办发〔2010〕5 号在中央政府网没找到原文页，取自区政府的转载。个人破产的考察期内，不能坐飞机头等舱、不能高消费、不能买房。故意侵害别人人身造成的赔偿等 8 类债务不免除。靠欺诈拿到的免责，还可能被撤销。

20. 大病之前，基本医保之外配一份一年期医疗险或重疾险，看清「保证续保」四个字

• 成本：年轻人买一年期的费用补偿型医疗险，每年几百元。费用补偿型就是按你实际花掉的钱报销那种。重疾险每年几千元起（作者粗估，无官方数字）。投保前要如实告知自己的健康状况，一次性花半小时。
• 说人话：这类保险补的是医保报完之后你自己要掏的那部分，还有停工的损失。买之前认准「保证续保」四个字：没有这四个字的，明年可能停售或者涨价。健康状况要如实告知，瞒了可能被拒赔。先把基本医保交上，再考虑这条。
• 收益：官方把这类产品分成两种。医疗保险按你实际花掉的医疗费报销。疾病保险是一确诊合同里约定的那些病，就按约定的数额直接赔一笔钱。两者补的都是医保报完之后自己要掏的那部分，以及停工的损失。保险期间在一年及以下、条款里又没写保证续保的，属于短期健康险。超过一年的，或者写了保证续保的，才是长期健康险。「保证续保」的意思是：到期续保时，公司必须按原来的条款和约定的费率接着保。保险公司不得诱导同一个人重复买保障功能相同或者类似的费用补偿型医疗险。买两份，同一笔钱也只能报一次。重疾险的疾病定义有行业统一规范，包括 28 种重度疾病和 3 种轻度疾病。恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症是核心病种（全国，2019、2020 年起）
• 证据等级：B
• 来源：银保监会 (2019). 健康保险管理办法（银保监会令 2019 年第 3 号，第二、四、四十一条）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2019-12/04/content_5458542.htm；中国保险行业协会、中国医师协会 (2020). 重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020 年修订版）答记者问. https://www.iachina.cn/art/2020/11/5/art_8616_104705.html；银保监会 (2020). 关于使用《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》有关事项的通知（银保监发〔2020〕51 号）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2020-11/06/content_5557791.htm；全国人大常委会 (2015 修正). 中华人民共和国保险法第十六条（如实告知与合同成立二年后不得解除）. https://flk.npc.gov.cn/detail?id=2c909fdd678bf17901678bf7c4060811
• 备注：定 B 级，是因为官方只给了定义和规则，没有「买了能省多少」的数字。「百万医疗险」是卖的时候的叫法，法规上它算短期健康险。条款里不写「保证续保」的，明年可能停售或者涨价，买之前先在条款里找这四个字。两份按实际花费报销的医疗险，同一笔钱不能报两次，别叠着买。已经有病还投保、又不如实告知的，出事会被拒赔。如实告知有个两年的期限：合同成立满两年，保险公司就不能再以你没如实告知为由解除合同，出了事要赔。两年内被查出故意没告知的，合同解除前出的事不赔，保费也不退。哪些损失值得用保险兜，见第 5 节第 39 条（扛不住的损失）。先把居民医保（第 9 条）交上，再考虑这条。疾病定义规范是行业协会发布、银保监会指导的，不是政府文件。

21. 实在没地方睡，24 小时营业场所只能应急一晚，优先去救助站

• 成本：机场、火车站的候车区通常不花钱。快餐店、网吧得花点钱消费。睡不踏实，财物有被偷的风险。难在一整夜都不敢真睡。
• 说人话：机场、火车站的候车区能撑一夜，有厕所也有电源，但没有官方数据说这样安全。救助站有人 24 小时值班，夜里上门也会先救助。冬天有的地方还开临时避寒场所。不想进站的，巡查人员也会给吃的和御寒衣物。
• 收益：在 24 小时营业场所能撑过一夜，有厕所，也能充电。那里安不安全，没有官方数字。救助站这边，民政部要求救助热线全天畅通，实行 24 小时值班。遇困的人上门求助，按政策先给救助。务工没着落、被偷被抢、一下子没了生活来源的，可以拿到应急的过渡性生活保障。有条件的地方会把社区服务中心这类场所开成临时庇护场所。冬天还会引导遇困的人去救助站或者临时避寒场所。不愿进站的，巡查人员会给吃的、衣物和保暖用品，并留下求助方式。夜里、降温和雨雪冰冻时，巡查会加密。车站码头、地下通道、桥梁涵洞、在建工地是重点巡查的地方（全国，民政部门从 2013 年起连年开展冬季专项救助）
• 证据等级：B
• 来源：作者经验（24 小时营业场所部分）；民政部办公厅 (2022). 关于扎实做好「寒冬送温暖」专项救助行动的通知（第二、三、四、五部分；第三部分：「保证救助热线全天畅通，及时响应求助线索，对前来求助的遇困人员按政策规定先行实施救助」）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2022-12/11/content_5731351.htm；民政部、中央政法委、公安部等 11 部门 (2020). 关于开展生活无着的流浪乞讨人员救助管理服务质量大提升专项行动的通知（民发〔2020〕14 号，第二部分第三项：「要持续做好极端天气下『寒冬送温暖』、『夏季送清凉』等专项救助工作」）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2020-03/24/content_5494916.htm；民政部 (2003). 城市生活无着的流浪乞讨人员救助管理办法实施细则（民政部令第 24 号，第二、三、五条）. https://www.gov.cn/gongbao/content/2003/content_62510.htm
• 备注：安全风险是真的存在。财物贴身放好，不接陌生人递的饮料和食物，避开偏僻角落。夜间不要露宿在桥洞、河边、工地。极端天气里露宿会出人命。救助站管哪些吃住、发不发车票，见第 4 条（走投无路时去救助站）。救助站只收自己解决不了吃住、又没有亲友可投靠的人。进站要如实说清自己的情况，拒不说的不予救助。上面民政部的要求出自 2022 年冬天那份通知，各地每年另发当年的安排，以当地为准。有些场所半夜会清场，不要和安保起冲突。

22. 被欠了工钱，先分清雇你的是谁：没执照的作坊和包工头照样找劳动监察，给家庭或个人干私活才去法院

• 成本：不花钱。先弄清三件事：对方是不是在开店办厂做生意，活是不是从公司或工地转包下来的，你是不是给人家里干活。对方有没有执照，可以在国家企业信用信息公示系统上查。
• 说人话：没办执照的作坊、店铺，欠了工资照样能投诉劳动监察、申请劳动仲裁，老板本人也能被追。包工头转包工地上的活欠了钱，由总包或建设单位来付。只有给家庭或个人干私活，比如当保姆，才不算劳动争议，要去法院起诉。
• 收益：劳动合同法第二条说的用人单位，是企业、个体经济组织、民办非企业单位这类组织，单个的人不算。最高法的劳动争议司法解释列了几种不属于劳动争议的纠纷。一是家庭或者个人与家政服务人员之间的纠纷。二是个体工匠与帮工、学徒之间的纠纷。三是农村承包经营户与受雇人之间的纠纷。这几种要去法院按普通民事纠纷起诉，诉讼时效 3 年。没有营业执照的用人单位不在这个例外里。劳动合同法第九十三条管的是没有合法经营资格的单位。你已经干了活的，单位或者它的出资人要付工钱、经济补偿和赔偿金。出资人就是出钱开这个单位的人。该解释第二十九条管三种单位：没办营业执照的，执照被吊销的，营业期限到了还在经营的。你和这样的单位有争议，要把单位或者它的出资人列为当事人。劳动保障监察条例第三十三条规定，没有营业执照或者执照已被吊销、但在雇人干活的，人社部门照样实施劳动保障监察。个人承包经营违法招人，给工人造成损害的，发包的组织和承包的个人要承担连带赔偿责任（劳动合同法第九十四条）。建设单位或者施工总承包单位，有时把工程发包、分包给个人或者没有合法经营资格的单位。因此欠了农民工工资的，由建设单位或者施工总承包单位清偿（保障农民工工资支付条例第三十六条）（全国）
• 证据等级：A
• 来源：全国人大常委会 (2012 修正). 劳动合同法（第二、九十三、九十四条）. https://fgk.chinatax.gov.cn/zcfgk/c100009/c5193025/content.html（国家税务总局政策法规库转载）；最高人民法院 (2020). 关于审理劳动争议案件适用法律问题的解释（一）（法释〔2020〕26 号，第二、二十九条）. https://www.court.gov.cn/fabu/xiangqing/282121.html；国务院 (2004). 劳动保障监察条例（国务院令第 423 号，第三十三条）. https://www.gov.cn/gongbao/content/2004/content_63042.htm；国务院 (2019). 保障农民工工资支付条例（国务院令第 724 号，第三十六条）. https://www.gov.cn/gongbao/content/2020/content_5469641.htm；全国人大 (2020). 民法典（第一百八十八条）. https://www.spp.gov.cn/spp/fl/202006/t20200602_463888.shtml；国务院 (2006). 诉讼费用交纳办法（国务院令第 481 号，第六、二十九条）. https://www.gov.cn/ziliao/flfg/2006-12/29/content_483682.htm；全国人大常委会 (2023 修正). 民事诉讼法（第一百五十二、二百二十五条）. https://amr.guizhou.gov.cn/zwgk/xxgkml/jcxxgk/zcfg/fl/202401/t20240129_83645867.html（贵州省市场监管局转载）
• 备注：按这个顺序判断。先看活是不是从公司或工地转下来的，是就找发包的公司或者总包。工地上的工资专用账户和总包先行清偿，见第 2 条（被欠薪先投诉劳动监察）。再看对方是不是在做生意：开店、办厂、开作坊的，有没有执照都走监察和仲裁，仲裁时把老板本人一起列上。剩下给家庭或个人干私活的，才去法院。去法院要自己起诉、自己举证，一审普通程序 6 个月起。律师费不在法院判给输家承担的诉讼费用里，请律师要自己出，打不起可以申请法律援助，见第 3 条（法律援助）。手上有欠条的可以先申请支付令，见第 2 条（支付令）。金额小的走小额诉讼，见第 8 节第 22 条（二手交易被骗、小额诉讼）。诉讼时效 3 年，见第 8 节第 19 条（维权有期限）。走哪条路都不保证钱到账，对方没有财产的，赢了也拿不到。

23. 信用卡、网贷已经还不上，自己打银行或平台客服申请个性化分期或延期，别借新还旧，也别付钱找「停息挂账」「征信修复」「反催收」中介

• 成本：不花钱。打卡背面或者 App 里公布的官方客服电话，说清楚自己还不上，但愿意还。要备好收入、失业或者生病的证明，常常要打好几次电话。谈成了就按新计划按月还，还清之前不能再办信用卡。难在要主动接银行的电话，一遍遍讲自己的难处。
• 说人话：信用卡还不上又愿意还的，可以找银行谈个性化分期，最长 5 年，签了协议银行就要停止催收。但银行可以不答应，已经逾期的记录照样留在征信上。收钱帮你「停息挂账」「洗白征信」的中介，监管部门专门提示过，别找。
• 收益：信用卡这边有明文规定。欠款超出你的还款能力、你又仍然愿意还的，银行「可以」和你平等协商，签个性化分期还款协议。协议最长不超过 5 年。协议要写清欠多少、每期还多少、还款期间收不收年费和利息。双方签了协议，银行和它委托的催收机构要停止催收。你不按协议还，就不受这个限制。谈成的是口头协议的，银行必须留录音，至少留到欠款还清那天。已经办过分期的欠款不能再分期，个性化分期是唯一的例外（2022 年监管通知）。2025 年人民银行废止旧的银行卡办法时，写明信用卡继续按这些规定管。网贷没有个性化分期这样的统一规定，能不能延期、分期，看合同和放款的机构。放款的是消费金融公司的，规章禁止它用暴力、威胁、恐吓、骚扰的手段催收。银行和消费金融公司都不许找和债务无关的人催收。收费中介那边，金融监管总局等五部门 2026 年联合发了风险提示。提示说「贷款/信用卡不用还」「债务协商」「债务置换」「征信洗白」都属于不实信息。这类「代理维权」会收高额服务费，你中途想退出，还可能被告违约。他们会收集你的银行卡、手机卡、家庭住址和孩子的学校。照他们教的提供假材料、恶意逃债、投诉施压，情节严重的可能涉嫌违法犯罪。北京银保监局 2022 年也点名了「停息挂账」「停止催收」「全额免息」这类广告。它说听信这些人拖着不还、不跟银行联系，很可能在征信上留下逾期的不良记录。国家发展改革委 2022 年专项治理「征信修复」。通知说，这些人混淆征信异议和信用修复的概念，以「征信修复、洗白、铲单」为名行骗。征信上的不良信息，从不良行为或者事件结束那天起保存 5 年，满 5 年删除。保存期内，你可以给这条记录加一段说明，征信机构要记下来（全国）
• 证据等级：B
• 来源：银监会 (2011). 商业银行信用卡业务监督管理办法（银监会令 2011 年第 2 号，第六十八、七十条）. https://www.gov.cn/gongbao/content/2011/content_1893974.htm；银保监会、中国人民银行 (2022). 关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知（银保监规〔2022〕13 号，第十九、三十条）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2022-07/07/content_5699827.htm；中国人民银行、金融监管总局 (2025). 关于废止《银行卡业务管理办法》的决定（令〔2025〕第 6 号）. https://www.gov.cn/gongbao/2025/issue_12206/202508/content_7035429.html；金融监管总局 (2024). 消费金融公司管理办法（令 2024 年第 4 号，第五十三、五十六条）. https://www.gov.cn/gongbao/2024/issue_11346/202405/content_6951507.html；金融监管总局、中央网信办、公安部、中国人民银行、中国证监会 (2026-02-06). 关于警惕不法「代理维权」短视频及直播陷阱的风险提示（中央网信办官网转载）. https://www.cac.gov.cn/2026-02/06/c_1772110875635198.htm；北京银保监局 (2022-10-25). 警惕非法「代理处置信用卡债务」风险提示（信用阜新转载，阜新市发展和改革委员会主办）. https://credit.fuxin.gov.cn/fxts/202210/t20221027_33939.html；国家发展改革委办公厅 (2022). 关于重点开展「征信修复」问题专项治理的通知. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2022-04/01/content_5682847.htm；国务院 (2013). 征信业管理条例（国令第 631 号，第十六条）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2013-01/29/content_2303.htm；最高人民法院、最高人民检察院 (2018 修正). 关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释（法释〔2018〕19 号，第六、八条）. https://www.court.gov.cn/fabu/xiangqing/132701.html；宁夏金融监管局 (2026-06-16). 关于防范非法代理退保的风险提示（12378 热线）. https://www.nfra.gov.cn/branch/ningxia/view/pages/common/ItemDetail.html?docId=1261442&itemId=2188；全国人大常委会 (2023 修正). 民事诉讼法（第一百五十二、一百六十四条）. https://amr.guizhou.gov.cn/zwgk/xxgkml/jcxxgk/zcfg/fl/202401/t20240129_83645867.html（贵州省市场监管局转载）；国务院 (2006). 诉讼费用交纳办法（国务院令第 481 号，第六、二十九条）. https://www.gov.cn/ziliao/flfg/2006-12/29/content_483682.htm
• 备注：个性化分期写的是银行「可以」协商，不是必须答应，银行有权拒绝。谈不拢，银行可以去法院起诉你还钱。一审普通程序 6 个月起，简易程序 3 个月。你请律师的钱要自己出，它不在法院判给输家承担的诉讼费用里。判了还不上就进执行，见第 8 节第 20 条（被起诉、被执行了）。被列入失信名单的，见第 8 节第 21 条（列入失信名单）。单纯还不上不是犯罪。两高的司法解释写明，不能只凭没按时还款就认定你想占有这笔钱。透支后跑掉、换联系方式躲催收、转移财产的，才可能被认定为恶意透支。恶意透支按信用卡诈骗罪追究，没还的本金 5 万元以上就算数额较大。所以银行的电话要接，换了号码和住址要告诉银行。借新还旧只会让利息越滚越多，比贷款先看年化利率，见第 5 节第 7 条（把利息换成年化利率）。民间高息借款见第 15 条（不借高利贷）。催收打到你的家人、同事那里，或者辱骂威胁你，先向放款机构投诉。银行没解决的，打 12378 银行保险消费者投诉热线，免费。威胁人身安全的直接打 110。征信记录有错的，免费查和提异议见第 8 节第 9 条（免费查征信）。生了重病还不上的，同时看第 10 条（重病先走医保和医疗救助）。找「代理退保」是同一类套路，见第 5 节第 43 条（别找代理退保）。受益人主要是你自己。